솔직히 저는 한동안 돈 걱정의 절반이 실제로 돈이 없어서가 아니라는 걸 몰랐습니다. 2020년 코로나 폭락장에서 가만히 있다가 주가가 두 배 넘게 오르는 걸 지켜보면서, 그때 샀어야 했는데라는 말이 머릿속을 떠나지 않았습니다. 그 자책이 얼마나 에너지를 갉아먹는지, 얼마나 무의미한지 그리고 그걸 끊어내는 방법이 무엇인지 이제야 조금씩 보이기 시작했습니다.
돈 걱정의 정체는 자책이었다 — 반사실적 사고
인지심리학과 행동경제학에서 말하는 반사실적 사고(counterfactual thinking)라는 개념이 있습니다. 여기서 반사실적 사고란 내가 선택하지 않은 다른 길을 선택했다면 어떤 결과가 생겼을까를 머릿속으로 시뮬레이션하는 사고방식입니다. 쉽게 말해 "그때 그 주식을 샀더라면", "그 아파트를 샀더라면" 하는 상상 전부가 여기에 해당합니다.
문제는 이 사고가 중요한 것을 고민하게 해주는 게 아니라, 상상하기 쉬운 것을 고민하게 만든다는 점입니다. 강남 아파트는 눈에 보이고, 그때 주가는 차트로 확인할 수 있으니까요. 반면 지금 내가 무엇을 좋아하는지, 어떤 삶을 원하는지는 막연해서 잘 떠오르지 않습니다. 그러니 우리는 자연스럽게 상상이 쉬운 후회 쪽으로 계속 끌려가게 됩니다.
제가 직접 겪어보니 이건 단순한 감정 문제가 아니었습니다. 자책이 쌓이면 정작 지금 할 수 있는 행동을 판단하는 인지적 자원이 소모됩니다. 출처: American Psychological Association에서도 만성적 자기 비난이 의사결정 능력을 실질적으로 저하시킨다는 연구들을 소개하고 있습니다. 그러니 타임머신을 타고 돌아가서 그 주식을 사는 상상은 기분만 나쁘게 만들 뿐, 실제로는 아무 변화도 만들어내지 않습니다.
그렇다면 이 자책의 루프에서 어떻게 빠져나올 수 있을까요. 돈에 제목을 붙이는 것부터 시작할 수 있습니다. 여기서 돈에 제목을 붙인다는 건 단순히 통장을 나누는 가계부 기술이 아닙니다. "이 돈은 무엇을 위한 돈인가"라는 용처(用處)를 명확히 정해두는 것입니다. 행동경제학에서는 이를 심적 회계(mental accounting)라고 부르며, 용처가 붙은 돈은 막연한 불안을 낮추고 소비 결정의 질을 높인다고 설명합니다. 제 경험상 이건 좀 다릅니다. 처음엔 너무 단순한 방법처럼 느껴졌는데, 실제로 써보니 "이 돈은 아직 목적이 없다"는 상태가 얼마나 불안을 증폭시키는지 역으로 체감하게 됐습니다.
- 반사실적 사고는 상상이 쉬운 후회를 중요한 고민으로 착각하게 만든다
- 자책이 반복되면 현재 판단에 쓸 인지적 자원이 실제로 줄어든다
- 심적 회계 개념을 활용해 돈에 용처를 붙이면 막연한 불안이 구체적인 에너지로 전환된다
- 나와 다른 상황에 있는 사람을 만나보는 것이 반사실적 사고를 교정하는 가장 현실적인 방법이다
운을 끌어당기는 건 결국 루틴이었다 — 빈도와 직관
부자가 되려면 소득을 늘려야 한다고 많은 투자 전문가들이 말합니다. 그런데 가장 먼저 해야 할 것은 소비를 줄이는 것이고, 그 다음이 루틴입니다. 루틴이라는 단어가 익숙해서 가볍게 들릴 수 있는데, 제가 실제로 이 개념을 삶에 적용해 보면서 가장 크게 깨달은 건 루틴은 기분 좋을 때 만들어지지 않는다는 사실이었습니다.
강연료의 10%를 그 회사 주식으로 산다는 방식이 처음엔 지나치게 단순해 보였습니다. 그런데 15년 동안 수백 번 매수를 반복했다는 결과를 들으니 납득이 됐습니다. 이건 종목 선택의 문제가 아니라 빈도의 문제였습니다. 운이란 내가 어찌할 수 없는 모든 것처럼 보이지만, 실제로는 그 운과 마주칠 확률을 높이는 행동의 반복으로 만들어집니다. 매일 밖에 나가면 비를 맞을 확률이 올라가는 것처럼요.
솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 좌절했을 때 작은 것을 시작하라는 조언이 위로처럼 들릴 수 있지만, 실제로는 아주 정밀한 전략입니다. 좌절한 날은 현재 상태에서 벗어나고 싶은 동기가 최고조에 달해 있습니다. 이때 큰 변화를 시도하면 며칠 못 버티고 무너집니다. 하지만 작은 루틴은 다음 날도 실행 가능하고, 그 실행 자체가 다음 날의 동기를 유지시켜 줍니다. 출처: NIH/PubMed — 습관 형성 연구에서도 행동의 단순성과 반복 빈도가 습관 형성의 핵심 변수임을 확인한 바 있습니다.
루틴이 쌓이면 마지막에 무엇이 생기는지도 중요합니다. 바로 돈에 대한 직관입니다. 여기서 직관이란 순간적인 감이 아니라, 수십 번의 판단과 실패와 수정이 켜켜이 쌓여 만들어진 개인화된 판단 체계를 의미합니다. 저는 아직 그 수준에 한참 못 미치지만, 제 경험상 자동이체 하나를 만들어두는 것만으로도 "이달에 뭔가를 했다"는 감각이 생기고, 그게 다음 달의 행동을 이어가게 만들었습니다. 탄력이 붙기 전의 그 지루한 구간을 평가절하하지 않는 것, 그게 루틴의 핵심입니다.
마지막으로 균형을 빠뜨릴 수 없습니다. 50대에 접어드는 은퇴 전환기에 공격적으로 운용해야 하는지 보수적으로 지켜야 하는지는 정답이 하나가 아닙니다. 긍정적 롤모델만 보면 무리한 투자를 하게 되고, 부정적 롤모델만 보면 아무것도 하지 않는 구실을 찾게 됩니다. 둘 다 보면서 스스로의 철학을 만들어가는 것, 그게 루틴이 궁극적으로 만들어내는 것이라고 생각합니다.
결국 제가 오랫동안 했던 돈 걱정의 상당 부분은 돈이 없어서가 아니라, 제때 행동하지 못한 저 자신을 향한 원망이었습니다. 그 원망을 끊는 방법은 과거를 되돌리는 상상이 아니라 오늘 할 수 있는 작은 루틴 하나를 만드는 것입니다. 자동이체든, 가계부든, 매달 한 번 포트폴리오를 확인하는 것이든, 작아도 반복되는 것이 결국 직관이 되고 그 직관이 다음 선택을 바꿉니다.
지금 돈과 관련해서 좌절 중이라면, 오늘 딱 하나만 시작해 보시길 권합니다. 크게 시작하려 하면 내일 못 합니다. 작게 시작하면 내일도 할 수 있습니다. 그 차이가 1년 뒤에는 꽤 큰 거리를 만들어냅니다.