돈을 버는 능력과 모으는 능력은 전혀 다른 역량입니다. 저는 이 사실을 30대 중반에 뼈저리게 배웠습니다. 어렵게 모은 3천만 원 중 절반을 친척에게 빌려줬다가 끝내 돌려받지 못했거든요. 그때서야 깨달았습니다. 돈을 버는 것과 지키는 것, 불리는 것은 완전히 별개의 기술이라는 것을요.
돈 버는 것만으론 부자가 될 수 없는 이유, 혹시 알고 계셨습니까?
주변을 한번 돌아봐 주십시오. 적잖은 수입을 올리는데도 늘 빠듯하게 사는 사람, 반대로 평범한 월급으로 꾸준히 자산을 불려 가는 사람. 이 차이는 어디서 올까요? 답은 의외로 단순합니다. 돈과 관련된 능력이 하나가 아니기 때문입니다.
돈에는 크게 다섯 가지 능력이 따로 존재합니다. 버는 능력, 모으는 능력, 쓰는 능력, 불리는 능력, 그리고 유지하는 능력입니다. 이 다섯 가지는 서로 연동되지 않습니다. 한 가지를 잘한다고 나머지가 자동으로 따라오지 않습니다. 저도 한동안 돈을 버는 능력만 있으면 나머지는 그냥 따라온다고 착각했습니다. 실제로 써보니 전혀 그렇지 않았습니다.
30대 중반에 겨우 모아둔 1,500만 원을 친척에게 빌려줬을 때, 저는 나름 여유가 생겼으니 도와야 한다고 생각했습니다. 그런데 그 돈은 돌아오지 않았고, 저는 다시 처음부터 시작해야 했습니다. 지금 돌아보면 그때 자본이 충분히 쌓인 뒤에 도왔다면 더 큰 도움을 줄 수 있었을 것입니다. 모으는 능력, 유지하는 능력이 없었던 탓에 버는 능력이 빛을 발하지 못했던 셈입니다.
출처: 한국은행의 가계금융복지조사에 따르면, 소득 상위 20% 가구라도 금융자산 보유액의 편차는 매우 크게 나타납니다. 높은 소득이 반드시 자산 축적으로 이어지지 않는다는 것을 수치로도 확인할 수 있습니다. 버는 것과 모으는 것이 다른 능력이라는 주장이 통계적으로도 뒷받침되는 것입니다.
- 버는 능력: 수입을 만들어내는 기술 (사업, 노동, 투자 수익 등)
- 모으는 능력: 들어온 돈을 흩어지지 않게 붙잡아 두는 습관
- 불리는 능력: 모인 자본을 재투자해 복리 효과를 만드는 역량
- 유지하는 능력: 자산이 쌓인 이후에도 그 수준을 지켜내는 힘
- 쓰는 능력: 돈을 어디에, 어떤 순서로 쓰느냐를 판단하는 기준
캐시플로우가 목돈보다 강한 이유, 실제로 느껴보셨습니까?
캐시플로우(Cash Flow)란 일정 기간 동안 돈이 얼마나 규칙적으로 들어오고 나가는지를 나타내는 개념입니다. 여기서 핵심은 '규칙성'입니다. 같은 금액이라도 한 번에 몰아서 들어오는 돈과 매달 꾸준히 들어오는 돈은 실제 위력이 전혀 다릅니다.
지점에서 일하면서 실적이 좋은 달과 나쁜 달이 교차하는 것을 직접 경험했습니다. 좋은 달에 많이 벌면 왠지 여유가 생긴 것 같아 지출도 늘어납니다. 반대로 나쁜 달에는 그 지출을 줄이지 못해서 결국 수입이 높은 달에도 남는 돈이 없는 구조가 반복됩니다. 수입이 들쑥날쑥한 구조가 얼마나 자산 형성을 방해하는지 몸으로 배운 셈입니다.
매달 100만 원씩 꾸준히 버는 사람이 1년에 한 번 1,200만 원을 버는 사람보다 실질적으로 돈을 더 잘 모읍니다. 규칙적인 돈은 소비 패턴을 안정시키고, 저축과 투자를 루틴으로 만들어 줍니다. 반면 불규칙하게 들어오는 돈은 아무리 큰 금액이어도 심리적으로 '일시적인 것'으로 인식되어 쉽게 흩어집니다.
여기에 복리(Compound Interest) 효과까지 더해지면 차이는 기하급수적으로 벌어집니다. 복리란 원금에 이자가 붙고, 그 이자에 다시 이자가 붙는 구조를 말합니다. 꾸준한 캐시플로우 위에 복리가 작동하면 초기에는 더디게 자라는 것처럼 보이다가 어느 순간 속도가 가파르게 상승합니다. 출처: 금융감독원의 금융교육 자료에서도 장기 적립식 투자의 복리 효과가 일시 거치 방식보다 안정적인 자산 형성에 유리하다는 점을 반복해서 강조합니다.
사업 규모를 키울 때도 이 원리는 그대로 적용됩니다. 매출이 주말에 한 번 크게 오르는 구조보다 매일 일정하게 들어오는 구조가 훨씬 강합니다. 일정한 수익은 비용 계획을 세울 수 있게 하고, 예비 자금을 쌓을 수 있게 하며, 다음 투자 타이밍을 잡게 해 줍니다. 한 번의 큰 매출은 그 어느 것도 가능하게 하지 못합니다.
수각이론으로 보는 돈의 그릇, 지금 제 그릇은 얼마나 됩니까?
수각이론(水角理論)이란 절에서 볼 수 있는 물 받는 돌그릇인 수각(水角)에서 따온 개념입니다. 물이 일정하게 흘러 들어오고, 그릇이 충분히 크면 계속 채워지지만, 그릇이 작거나 구멍이 나 있으면 아무리 많은 물이 들어와도 고이지 않는다는 원리입니다. 돈도 마찬가지입니다. 아무리 많이 벌어도 돈을 담아낼 그릇, 즉 돈에 대한 태도와 원칙이 없으면 전부 새어나갑니다.
그릇의 크기를 결정하는 요소 중 하나가 바로 남의 돈을 대하는 태도입니다. 솔직히 이건 처음 들었을 때 좀 뜻밖이었습니다. 남의 돈을 내 돈처럼 아낀다는 것이 실제로 내 자산과 연결된다는 게 처음에는 잘 납득이 되지 않았거든요. 그런데 생각해 보면 맞습니다. 회사 법인카드를 쓸 때 개인 카드처럼 신중하지 않은 사람, 공공시설을 내 집처럼 아끼지 않는 사람, 친구가 쏜다고 하면 평소의 두 배로 주문하는 사람. 그 태도가 결국 자기 돈을 대하는 방식과 정확히 일치합니다.
제가 직접 겪어보니 작은 돈을 함부로 쓰는 습관이 생기면 큰돈이 들어와도 쉽게 흩어집니다. 친척에게 1,500만 원을 빌려줬을 때도 마찬가지였습니다. 당시 저는 '이 정도는 괜찮겠지'라는 안일한 기준으로 돈을 다뤘고, 그 기준이 제 수각의 크기를 작게 만들고 있었습니다. 돈을 모으는 원칙이 흔들리는 순간, 그릇에 구멍이 생기는 것입니다.
한 가지 보충하고 싶은 부분이 있습니다. 돈을 일찍 나누지 말고 모아뒀다가 나중에 도우라는 원칙은 방향 자체는 맞습니다. 다만 48세처럼 부모님 건강이 기울기 시작하고 자녀 교육비까지 겹치는 시기에는 '충분히 모인 시점'의 기준이 사람마다 전혀 다를 수 있습니다. 이런 관점도 있지만, 개인적으로는 적어도 유동성 자산이 일정 수준 이상 확보된 상태에서 지출 결정을 내리는 것이 현실적인 기준이 될 수 있다고 봅니다. 수각의 그릇이 완전히 채워지기 전이라도, 흘러 넘 칠 만큼의 여유가 생겼을 때 나누는 것이 맞습니다.
결국 돈을 잘 다룬다는 건 많이 버는 것이 아니라, 버는 것과 모으는 것과 쓰는 것의 각각의 원칙을 따로 세우는 일입니다. 제 경험상 이 세 가지 원칙이 동시에 작동할 때 비로소 자산이 쌓이기 시작했습니다. 지금 당장 수입을 늘리기 어렵다면, 먼저 자신의 캐시플로우 구조를 점검해 보시고, 남의 돈을 대하는 자신의 태도를 한 번 되돌아보십시오. 그 두 가지가 바뀌면 수각의 그릇이 서서히 커지기 시작합니다.